З дапамогай крэдытнага калькулятара можна самастойна, у рэжыме онлайн, разлічыць рэгулярныя выплаты па крэдыту і вызначыць, якая сістэма пагашэння будзе аптымальнай. Нескладаныя формулы дапамагаюць зразумець, колькі грошай вы накіроўваеце на выплату доўгу, а колькі аддаеце за карыстанне пазыковымі сродкамі ў якасцi працэнтаў. Вы можаце праверыць атрыманыя вынікі, скарыстаўшыся звычайным калькулятарам.

Если вас интересует кКредитный калькулятор СберБанк, стоит заглянуть на этот сайт calculator-credit.ru вы найдете Кредитный калькулятор СберБанк отличного качества.

Крэдытны онлайн калькулятар дазваляе разлічыць аннуитетные і дыферэнцыраваныя плацяжы. Аннуитетные плацяжы вырабляюцца кожны месяц роўнымі часткамі, якія складаюцца з сумы крэдыту і працэнтаў па ім. Пры дыферэнцыраваных плацяжах штомесячныя выплаты паслядоўна памяншаюцца, так як працэнты налічваюцца толькі на непагашаную частку крэдыту. Большасць камерцыйных банкаў практыкуюць ануітэт, а дыферэнцыраваную форму прапануе Ашчадны банк Расіі.

дыферэнцыраваны плацёж

Пры дыферэнцыраванай схеме памер выплат спачатку нашмат больш канчатковых. Розніца тлумачыцца тым, што плацяжы складаюцца з двух частак:

  • фіксаванай - сумы пагашэння доўгу,
  • змяншальнай - працэнтаў ад пакінутай сумы.

Пастаянна змяншаецца другая частка скарачае памер штомесячных выплат. Формула, па якой можна вызначыць памер фіксаванай часткі, гранічна простая: трэба падзяліць суму крэдыту на колькасць месяцаў крэдыту:

(ОД - асноўны доўг, СК - сума крэдыту, КП - колькасць перыядаў)

Далейшыя вылічэнні некалькі складаней, так як прымяняюцца два падыходу. Адны банкі зыходзяць з таго, што ў годзе 12 месяцаў, і разлічваюць працэнты крэдыту па формуле:

(НП - якія налічваюцца працэнты, ОК - астатак крэдыту, ПС - гадавая працэнтная стаўка)

Іншыя банкі аддаюць перавагу разлічваць штомесячныя выплаты з улікам таго, што ў годзе 365 дзён, лічачы гэты падыход больш дакладным. Формула разліку:

НП = ОК? ПС? ЧДМ / 365

(НП - налічаныя працэнты, ОК - астатак крэдыту, ПС - працэнтная стаўка за год, ЧДМ - лік дзён у месяцы (вагаецца ад 28 да 31).

Прыклад разліку:

Пры крэдыт у 100 000 рублёў, ўзятым на год, графік выплат па формуле, якая ўлічвае 12 месяцаў і 20% гадавых, выглядае наступным чынам:

Аннуитетный плацёж

Сумы выплат пры класічнай сістэме паўтараюцца штомесяц, і могуць быць зменены толькі пры датэрміновым пагашэнні крэдыту або па дамоўленасці з банкам. Як і ў папярэднім выпадку, унёскі складаюцца з асноўнай сумы пагашэння і працэнтаў па крэдыце. Суадносіны гэтых складнікаў з часам змяняецца: працэнтная частка памяншаецца, а сума пагашэння крэдыту павялічваецца. Такім чынам, працэнты пры аннуитетных плацяжах аказваюцца вышэй, чым пры дыферэнцыраваных. Тлумачыцца гэта тым, што працэнты налічваюцца на рэшту сумы, а яна меншае павольна. Розніца асабліва прыкметная, калі крэдыт пагашаецца датэрмінова, бо ў першых узносах значная частка сумы прыпадае на працэнты.

Формула для вылічэння плацяжу:

АП = СК? ПС / 1? (1 + ПС)? КП = СК? ПС / 1 / (1 + ПС) КП = СК (ПС? (ПС + ПС / (1 + ПС) КП? 1

(АП - аннуитетный плацёж, ПС - працэнтная стаўка, СК - сума крэдыту, КП - колькасць перыядаў).

Пры штомесячных плацяжах КП в гэтай формуле - колькасць месяцаў, на якія распісаны крэдыт, ПС - 1/12 частка гадавы працэнтнай стаўкі.

Дадзеная формула - класічная, большасць банкаў выкарыстоўваюць менавіта гэтую схему.

Прыклад разліку:

Разгледзім графік выплат для крэдыту, узятага на 12 месяцаў у памеры 1 000 рублёў. У некаторых банках першы плацёж па крэдыце не з'яўляецца аннуитетным, у гэтым выпадку формула для разліку выглядае так:

АП = СК? ПС / 1? (1 + ПС) 1? КП = СК? ПС / 1? 1 / (1 + ПС) КП-1 = СК? (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-1? 1)

(АП - аннуитетный плацёж, ПС - працэнтная стаўка, СК - зыходная сума крэдыту, КП - колькасць перыядаў).

Першы перыяд аплаты крэдыту можа быць поўным або няпоўным, і ў дадзеным выпадку ён не иннуитетный. Калі перыяд няпоўны, першы ўнёсак можа быць менш аннуитетного, але пры высокіх працэнтных стаўках, поўным перыядзе ў 31 дзень і доўгатэрміновым крэдыце цалкам магчыма, што ён перавысіць усталяваны памер.

Часам банкі ўжываюць формулу з першым і апошнім неаннуитетными плацяжамі:

АП = СК? ПС / 1? (1 + ПС) 2? КП = СК? ПС / 1? 1 / (1 + ПС) КП-2 = СК (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-2? 1)

Пры разліках па гэтай формуле першы і апошні ўзносы не аннуитетные, гэта значыць у першы месяц трэба выплаціць толькі працэнты, а ў апошні - рэшткі. Такім чынам банкі імкнуцца падагнаць суму плацяжоў пад цэлы лік, у выніку застаецца «хвост», які будзе пераходзіць на апошні плацёж. Пры датэрміновым пагашэнні паменшаная сума астатку змяняе і памер «хваста», які можа павялічвацца або памяншацца.

Па апошняй формуле плацёж атрымліваецца самым вялікім, а па класічнай першай формуле - найменшым. Розніца становіцца асабліва заўважнай, калі да канчатковага разліку памер плацяжу застаецца мінімальным. Гэта важна пры датэрміновым пагашэнні крэдыту.

Якая схема больш выгадна?

  • Пры ануітэт памер плацяжоў не змяняецца, а пры дыферэнцыраванай схеме пастаянна змяншаецца.
  • Дыферэнцыраваная сістэма прадугледжвае больш буйныя плацяжы ў пачатку пагашэння крэдыту.
  • Для пазычальнікаў ануітэт звычайна зручней, так як памер выплат зразумелы і вызначаны на ўвесь тэрмін крэдыту.
  • Пры дыферэнцыраванай схеме даходы павінны быць на 25% вышэй, чым пры ануітэт.
  • Асноўная запазычанасць пры ануітэт меншае павольна, а працэнты па крэдыце высокія. Датэрміновае пагашэнне крэдыту прыводзіць да страты ўжо выплачаных працэнтаў.
  • Дыферэнцыраваная сістэма не звязаная са стратай адсоткаў, нават калі крэдыт згашаны датэрмінова.
  • Атрымаць крэдыт па дыферэнцыраванай схеме значна складаней, так як банкі імкнуцца пераканацца ў плацежаздольнасці крэдытуемай. Вялікі прыбытак патрэбен, каб у пазычальніка была магчымасць уносіць павышаныя плацяжы ў пачатку пагашэння крэдыту.